本拿比买房贷款：2026 完全指南
大多数本拿比买家是先开始看房源，才去弄清自己到底能贷多少，而银行给出的数字，几乎总是 低于他们心里的那个。原因就是压力测试：银行不是按你实际要付的利率来审核你，而是按一个 更高的利率。这一条规则对你能买什么的影响，超过整个贷款流程里的任何其他因素。
这份指南按顺序覆盖全流程：拿到批准、凑齐首付、选择条款，以及处理那些不走标准路径的 情况。我是持牌地产经纪（REALTOR®），不是贷款经纪，所以请把本文当作地图，而不是针对你 个人情况的建议。文中每个数字都有出处。
现在的利率处在什么位置
2026 年 7 月 15 日，加拿大央行维持隔夜利率目标在 2.25%，银行利率 2.5%，存款利率 2.20%。这是连续第六次维持不变。下一次议息日为 2026 年 9 月 2 日。
对买家有两个含义。浮动利率房贷和信用额度跟随隔夜利率变动，所以维持不变意味着这些月供 不变。固定利率并不直接跟随隔夜利率，它跟随债券收益率，这就是为什么央行什么都没做的 月份里，固定利率报价仍可能变化。这个传导过程详见央行决议怎样传导到你的月供。
首付到底要准备多少
联邦规定的最低首付按房价分档，而且是累加的，不是互相替代：
换算到本拿比的价位，一套 $90 万加元的联排大约需要 $65,000 加元首付。$150 万这条线比看起来更重要：超过它完全买不到房贷违约保险，所以 20% 是硬性门槛，不是偏好问题。怎么把这笔钱凑出来（包括可以叠加的各项计划），见首付策略与首次购房优惠计划。
压力测试：决定你上限的那条规则
你需要按两个数字中较高的那个通过审核：合同利率加 2 个百分点，或者 5.25% 的下限。以 2026 年的利率水平，几乎总是「合同利率 +2%」更高。拿到 4.5% 报价的买家，银行按 6.5% 来测算他的月供。
这会让你少贷多少
按高出真实利率约 2 个百分点来审核，可贷上限会比你真实月供所能支撑的额度低约 15% 至 20%。在本拿比的价位上，这不是零头，往往就是「车站附近的两房」和「远一点的一房」 之间的差别。完整的计算机制（含本地价位的实际数字）见压力测试详解。
房贷计算器（英文）可以算出给定利率和摊还期下的月供；配合交割成本计算器（英文）把到手现金算完整。如果还在决定要不要买，可以用租房 vs 买房计算器（英文）。
预批不等于批贷
预批会在一段时间内锁定利率，并给你一个可用的预算，但它并不承诺为某一笔具体交易放款。 最终批贷还要看房产本身：评估价必须支撑成交价；如果是 strata 物业，贷款机构还得认可这栋楼的文件和财务状况。
这正是我对无条件 offer 保持谨慎的原因，无论现场竞争多激烈。贷款条件的存在，就是为了 保护你在「预批」和「实际放款」之间的这段空隙。做错的后果见无条件 offer 的风险和交易告吹时订金会怎样。
如果你要贷的是投资房或自建项目
出租物业和建设项目的规则与自住购房不同：首付更高、租金收入在审核中的计算方式不同，而 multiplex 项目用的是按进度分批放款的建设贷款，而不是一次性放款的房贷。这两条路径见投资房完全指南与本拿比 Multiplex 的融资。